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定存不如买货基
来源:证保通2018-07-12 10:00:53
  曾几何时,当股市、基金等这些名词还不存在的时候,打工族辛辛苦苦攒的钱只能够放在银行里面保值增值。相信年纪大一些的投资者,还会记得当每个月发工资后,扣掉必要的花费和积蓄后,跑到银行把剩下的钱做一个定存,到年底再一次性取出来,美其名曰“零存整取”。曾经有一段时期,银行定存的利息可以去到一年百分之15%,比现在很多的理财产品都要高。后来,银行的利息越来越低,去银行办业务的队伍越来越长,而可供选择的理财产品也越来越多,可是仍然有很多人对银行定存不离不弃。每当央行对存款利息进行调整的时候,热门的话题永远都是那几样:“我应不应该提前拿出定存的钱再转存?”“一年的定存收益会增加还是减少?”而此时此刻,银行里面自然也少不了急急忙忙揣着存折到前台改定存的老公公老婆婆的身影。

  定期存款让如此多人难舍难弃,自然有它的理由,定期存款,一是历史悠久、操作简单、容易理解,二是无风险。但是定存的缺点是收益较低,而且中途取出要扣除利息,使用不方便。随着我国金融市场的发展和创新,已经有比定存收益更高、使用更方便的金融理财产品出现了,这就是今天我们要介绍的货币基金。

  货币基金,就是主要投资于短期货币工具(一般期限在一年以内,平均期限120天),如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券(信用等级较高)、同业存款等短期有价证券的一种基金。这种基金的特点是高安全性、高流动性、相对高收益,具有“准储蓄”的特征。相比较定存而言,货币基金具备定期存款的所有优点,同时克服了定期存款的所有缺点。

  高安全性:货币基金的投资标的属于高流动性、高安全性品种,基本不会出现投资亏损。事实上到目前为止,尚未出现货币基金投资亏损的事例,因此货币基金可以看作是无风险的。

  高流动性:货币基金按日计息,申购和赎回时仅需要1-2日,但赎回前累积的利息仍然有效。不像定期存款一样,中途取出的话就要按活期存款计息。货币基金的申购和赎回既可以通过网络,也可以在银行前台购买。

  相对高收益:货币基金目前的平均七日年化收益率为3.75%,最高可以去到5-6%。而目前银行一年期定存的利息是3.5%,货币基金比定存的利息要高1成以上。如果货币基金申购后央行又宣布加息,货币基金的收益也会随着市场利率的提高而自动提升,不需要像定期存款那样要取出来再存一次。货币基金的申购和赎回不需要手续费,基金收益也不需要缴纳所得税。

  和理财产品比较:相比银行推出的其他理财产品,货币基金也有其优势。首先,货币基金的投资期限比较灵活,只要投资者不主动赎回,投资期限可以无限延长。而理财产品往往都有一个固定的投资期限。

  其次,货币基金的申购和赎回比较自由,投资者可以自己选择何时投资何时赎回。而理财产品则必须按照契约规定的时间内缴款,合同结束时才能收回本金和收益。如果中途退资,可能要承受一定的损失。最后,货币基金的投资门槛较低,一般最低1000元就可以投资(个别B类的货币基金则需要最低几十万,主要针对机构客户)。而理财产品往往都得要几万元以上的最低限额。当然,理财产品的预期收益往往比货币基金较高。投资者可以根据自己的实际情况进行选择。
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