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银行理财产品的风险是如何划分的?我们对银行的误解
来源:证保通2021-04-04 06:44:55

银行理财产品的风险可划分为五类,从R1到R5风险逐渐加大,它们分别被称为:谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。之所以这样划分,是因为它们投资品种的不同。

01银行理财产品的风险等级

“R1谨慎型理财产品”的投资品种有国债、银行存款、大额存单等。这些投资品种的风险都极低,几乎等同于无风险。相对的是,它的收益也很低,大概在3%左右。

“R2稳健型理财产品”的投资品种有货币基金、偏债性基金、企业高信用债等。这类投资品种的风险要比银行存款大一点,但也大不了多少,风险也挺低。

“R3稳健型理财产品”的风险就有点高了,因为它不超过30%的资金可以投资一些高风险的品种,比如外汇、股票、信托等。其风险和收益相比于前两个等级,有了一个质的飞跃。

“R4进取型理财产品”的风险更高,因为它投资高风险品种的资金量可以超过30%。能买更多的股票、外汇、商品,风险自然就更高。当然,收益也会更高。

“R5激进型理财产品”是风险最高的等级,因为它无限制,可以投资市场上任何品种,比如银行存款、衍生品交易等。不仅如此,还可以上杠杆投资,可称得上是风险无上限。

以上是银行理财产品的等级划分,但这只是投资品种本身所携带的风险,更大的风险则来源于人为,比如掉入误区。那么,银行理财产品都有哪些误区呢?

02银行理财产品的误区

第一个误区是银行很可靠。

之所以形成这样的误区,是因为银行一直以来都没表现出来亏损或其它大问题,顶多是些鸡毛蒜皮的小事儿,但真的是这样吗?银行真的很可靠吗?一点儿都不可靠。

就拿银行倒闭来说,你觉得会发生这样的事儿吗?不是会不会,而是已经发生了。2017年,包商银行大股东违法占款高达1500亿。最终资不抵债,在2020年走上了破产倒闭一途。

这其中还有一个套路:在银行理财产品亏损后,它依然会按照承诺把本金和利息给我们。站在我们的角度来看,就是赚钱了。既然这样,为啥不把钱继续放银行里呢?这就相当于银行没出一分钱。

第二个误区是银行理财起码能保本。

以前确实可以,但在2018年,银保监会出台了“资管新规”,要求金融机构开展业务时“不得承诺保本保收益”,取消了“刚性兑付”。现在去银行,我们看到的收益都写成了浮动收益,即收益在一个区间内。

不仅如此,在出现兑付困难,即亏得底儿掉、没钱兑付时,也不能够垫资兑付,比如来个乾坤大挪移,拆东墙补西墙,把其它地方的钱挪过来先兑付,来个缓冲时间,然后再想其它方法来补窟窿。

第三个误区是银行只干自己的业务。

前段时间,招行客服小姐姐给我打电话说,“最近咱们推出了一款保险……”在我很明确表示不需要,且委婉地拒绝了好几次时,小姐姐依然很执着地表示,“可不可以先听听这款保险的细节……”

不走心的听完后,我没买。没想到过几天后,又换了一位小哥哥,“前几天,我们的客服给你推荐了一款保险,有没有介绍的不清晰的地方,我可以再详细给你说说吗……”

银行不只是干银行自己的业务,还干着别人的业务。大多是与保险机构合作,赚取高额佣金。此时,它就变成了一个销售渠道。虽然谈不上“挂羊腿卖狗肉”,但确实存在这些“飞单”现象。

写在最后

过去的银行为我们提供无风险收益,现在的银行给我们提供无收益风险。光靠银行理财是不行的,风险低的,收益也低;收益高的,风险也高不说,关键是门槛也挺高。对于家庭资产配置,靠天靠地不如靠自己,还是自己懂最好。

责任编辑: 张强IF151

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